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大學學費不菲，學生申請貸款支付學習開支，已屬常態。截至今年8月，學資處在2013/14學年向大專生發放達18.5億元貸款。
開學數星期，上萬名初升大專的學生，仍在適應新的生活，包括別於以往的學習模式，以及將伴隨多年的學生債務。
過去兩年 513學生申請破產
大學學費不菲，學生申請貸款支付學習開支，已屬常態。截至今年8月底，學生資助辦事處（下稱「學資處」）在2013/14學年向大專學生發放的貸款達18.5億元。過去兩個學年，合共有513名學生貸款人申請破產，涉及2,548萬元貸款；而這兩個年度的拖欠還款個案，亦分別有1.57萬及1.35萬宗，涉款2.5億及2.2億元。參考一些研究，學生債務可能會打擊一地的競爭力。香港需防患於未然。
學資處向全日制大專生的資助或貸款計劃，主要分為5項，其中兩項計劃須經入息審查，人均貸款額分別為3萬和3.1萬元。其餘3項貸款計劃，毋須入息審查，人均貸款額為4.7萬元，較需要入息審查的資助計劃，高一半以上。
經入息審查的資助計劃，年息1%。免入息審查貸款的利率，則是將發鈔銀行的平均最優惠貸款利率減3.688%，再加風險調整系數，目前為1.395%。
美國若加息 學生負擔勢大增
兩類貸款的負擔看似相差無幾，但要注意，能夠通過入息審查每年取得全額貸款的學生，不少也合資格取得近乎全額的免還款助學金，未必需要大額借貸。再者，聯滙制度下，香港息率受美國牽引，若美國加息，還款負擔便會增加。香港在1980年代和1990年代，最優惠貸款利率曾高於10%。
免入息審查貸款現時的低利率，還有賴政府於2012/13學年將風險調整系數調整為零，令利率一下子減少了一點五個百分點。早年將系數設定為1.5%，原意是抵銷因借款人拖欠還款而蒙受的公帑損失。及後，學資處就「免入息審查貸款計劃檢討」進行公眾諮詢時稱，考慮到2012年會實行一系列措施減少拖欠還款（包括將免入息審查貸款的標準還款期，由10年延長至15年），建議將風險調整系數調低至0%。這建議後來獲立法會財務委員會通過。
用以上方式將風險調整系數下調至0%，不等於零代價。首先，延長還款期意味學生將更長時間負債，總還款額亦會提高。另外，因貸款利率降低而少收的利息，屬變相的政府補貼，即以公帑抵銷部分學生債務的風險。
放寬貸款條件，亦可能增加「走數」、「拖數」的風險。截至今年1月底，2013/14學年的拖欠個案，已較2003/04學年增加了3.5倍，至16,157個；佔貸款還款帳戶的整體比率，也由3.48%躍升至9.84%。
學費高自資課程增 拖欠增
拖欠個案上升的一個可能原因，是過去十幾年專上教育普及，尤其是學費較高的自資課程湧現，推高了貸款需求。其中獲批自資課程免審查貸款人數，由2009/10學年8,066升至超過1.2萬，增幅五成。
學習支出上升，但如果學生畢業後的入息相應增加，還款負擔尚未至於加重。問題是，近年部分畢業生的收入升幅，根本追不上貸款額增長。參考大學教育資助委員會資助的全日制課程畢業生數據，副學位課程畢業生的平均年薪由2009/10學年的15.7萬元升至2012/13學年的18萬元，學士學位畢業生則由17.2萬升至19.9萬元，兩者的升幅（14.6%和15.7%），均略低於同期政府資助課程的人均貸款額增長（16.5%）。
學貸負擔大，不止涉及個人財務和公共財政，還可能桎梏社會發展。在學貸債務飈升的美國，有研究發現，1989至2010年間，由於學費增加及高等教育普及，當地研究生和學士生的人均貸款債務分別增加了3倍和1.6倍，致使學生債務成為僅次於住房按揭的第二大債務負擔。有研究認為，背負學債會削弱畢業生融資創業的能力；為了還款，學生畢業後也不傾向從事起薪點較低，但有益社會的工作；亦有迹象顯示，學生債務推遲了新一代的買樓計劃。
這些連鎖效應，也可能於香港發生。去年輕協訪問一些曾借取大專學生貸款的畢業生，發現當中不少人尋找工作的首要目標，是獲得穩定的收入，而非發展興趣或所長。而為償還貸款，甚至有學生擱置事業發展或人生計劃。政府提供貸款資助的原意，是希望創造均等的教育機會，減輕就學壓力；但對部分學生而言，代價是事業或生活方式轉變的無奈，影響所及，需要政策制定者正視。
撰文:智經研究中心
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發表於 14-9-17 09:26
