追學生貸款　可拖不可欠（沈帥青） - 教育講場

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發表於 13-6-18 12:06 |只看該作者 |倒序瀏覽 |打印

http://www.hket.com/eti/article/5ebb4aa0-1b2e-4a19-9c25-eec1801d2a2f-149549?ref=ak8fs

撰文:沈帥青
欄名:港是港非

不少大學生因家庭經濟條件欠佳，讀書時申請資助及貸款，畢業後分數年歸還。

學生貸款計劃可減少學生因經濟困難不能升學，但拖欠還款已逾2億，涉及公帑，不容有借無還。學生畢業初期即使收入低，可否效法英美按入息調整還款額，少有少還？有錢不還者更應嚴懲，可拖不可欠，以免壞帳愈滾愈大。

教育局局長吳克儉昨在立法會指，學生資助辦事處於2011/12學年向各學生資助及貸款計劃，共發放約53億元，約有38萬名學生受惠，至於大專畢業生拖欠還款問題，有議員則指情況上升，質疑是否部分學生畢業後未有足夠收入即時償還貸款，又批評政府現時的還款安排欠妥善。

有借應有還，可是學生貸款計劃動用公帑借予大專生，卻未能追回每宗借款。至今年1月31日，有關大專生的資助及貸款計劃，拖欠還款個案逾1.66萬宗，佔貸款還款帳戶的10.51%，共涉金額2.84億元，對比08/09學年，宗數雖有所下降，但牽涉金額反升約3,600萬元。

拖欠全球通病可少有少還

事實上，學生拖欠貸款情況是全球「通病」。英國有研究報告指，由於當地制度容許學生貸款30年後仍未能還清可一筆勾銷，估計40%學生貸款將「付諸東流」；美國最近也有數據顯示，學生助學貸款未還金額達一萬億美元。這些國家也設法催促學生還錢。

本港議員關心部分學生或因人工太低，未能償還款項，對於有經濟困難者，現有制度可申請最多2年的免息延長貸款期，兩年期滿後，或有個案經濟上仍難以支付還款額，但來自納稅人的公帑既然屬借款，不還又怎說得過去？

針對低收入的欠款者，英國設有按入息還款的做法，只限月薪不多於1,363英鎊（約1.6萬港元）者可暫緩還款，若逾此數，則餘數的9%為還款額。換言之，即使收入少也可先還小數額。美國總統奧巴馬早前也提出，擬把學生還款額上限定於其收入10%。

學歷膨脹，大專畢業生也不見得可掙得高薪，但彈性容許「少有少還」的做法，可令收入有限者按能力還款，雖會令還款期延長，但至少有拖不欠。

炒股買名牌部分有錢不還

另外，還有部分個案屬於有錢不還，學資處曾指，有拖欠個案是將錢炒股也不還債，又從部分貸款人的信用卡月結單，得悉有人買手機、名牌衫也不願還錢，這類故意拖欠，固然應加強對付。

學資處現時會把部分個案轉交小額錢債審裁處或律政司處理，但追討時間及成本效益成疑，09年便曾被審計處批評追討欠款不力，部分個案逾追討時效無法再向借款人追討，當局是否應檢討有否其他方法可對付？

英國去年起設PAYE（Pay As You Earn）系統，即貸款先直接從僱主給予的薪金中扣除，令到需要償還貸款者難以拖數，固然，這做法需僱主合作，也涉及行政費用，需社會衡量利弊。

其實，學資處於2011年提出建議，把「免入息審查貸款計劃」嚴重拖欠貸款的畢業生資料，提交負面信貸資料庫，提高阻嚇力度。

倡列黑名單私隱署有保留

現時台灣亦採用此方法，將嚴重逾期不還款者的資料，交予當地存檔信用紀錄的金融聯合徵信中心，日後向銀行申請支票、信用卡、房屋貸款等可能被拒，有如此「殺傷力」，有能力者還敢不乖乖還款？

不過，個人資料私隱專員蔣任宏對此有保留，他當時指信貸報告活動性質敏感，擔心日後其他政府部門或私營機構會用此法追討欠款。

有關建議之後不了了之。不過，若然故意拖欠不還的情況難以遏止，為了加強阻嚇力，是否可以重新考慮？

事實上，政府在2012年檢討免入息審查貸款計劃後，落實把風險利率調低至0%，又把標準還款期由10年延長至15年，以一名貸款10萬元的借款人為例，每月還款額由1,040元減至650元。

以現時接近全民就業的情況，一名大學生畢業月薪不難有數千至約萬元，還款負擔相對來說已減輕。

納稅人以公帑資助有能力升讀學生完成學業，但欠款額數目累積下來也不是小數目，港府應加強把關，以免有借無還的情況難以遏止。