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標題: 公帑有借有還　追學貸要夠狠（沈帥青） [打印本頁]

作者: elbar 時間: 15-3-25 09:38 標題: 公帑有借有還　追學貸要夠狠（沈帥青）

本帖最後由 elbar 於 15-3-25 13:38 編輯

政府設立學生貸款計劃，本為解決學生升學或進修時的經濟困難，若然計劃遭濫用，撒賴不還錢，只會惹來市民的反感。

撰文:沈帥青
欄名:港是港非

政府以公帑提供的免入息審查學生貸款，來自納稅人血汗錢。申訴專員昨指拖欠還款嚴重，有財政能力者也故意拖數，政府追討欠款太寬容就易變縱容，追數若夠狠，還有人敢撒賴嗎？

學資處的學生貸款計劃，本意是協助升學或進修有經濟困難的學生，有借就要有還，但卻出現學生借錢後不還錢的情況。申訴專員公署昨公布調查，指過去3個學年，學資處所提供的3個免入息審查貸款計劃，每年拖欠還款個案逾萬宗，拖欠金額累積至1.7億元。

進修多在職人士有錢也不還

3個免入息審查貸款計劃，包括針對修讀政府資助的專上課程及自資課程的全日制學生，以及為兼讀制、持續進修人士所設的「擴展的免入息審查貸款計劃」，以後者拖數情況最嚴重，佔拖欠個案總數近70%，拖欠金額佔過半。申訴專員公署指，欠款者多數是在職人士及有能力還款者。

貸款來自納稅人的荷包，不可如倒出去的水，有去無回，政府理應做好把關，追數不可手軟。拖欠貸款可被追討，若被法庭裁定須還款，須一筆過償還所欠貸款，也要支付利息及若干行政費用，但申訴專員的報告指，並不需要承擔嚴重懲罰性後果，阻嚇力十分薄弱。

有收入及有能力還款卻偏偏不還，是否明知政府部門追數溫溫吞吞？因而有拖得易就不妨拖的心態？既然如此，就不若提高阻嚇力，比起要花時間又要花行政成本去追數，以嚴懲令人不敢拖數才是上策。

嚴懲撒賴者留不良信用「案底」

試想像，若拖欠還款者資料會轉交至負面信貸資料庫，對於日後申請用卡、借貸買樓等一概也會受到影響，還敢有錢不還？

台灣便是採用此方法，將借學貸逾期不還者的資料，交予當地存檔信用紀錄的金融聯合徵信中心，列為不良往來戶，並開放予金融機構查詢。有「案底」後，向銀行申請支票、信用卡、房屋貸款等，也可能因此遭拒絕，又或到海外升學也可能受影響，如此「殺傷力」，除非真的無能無力，否則也不敢隨便押上自己信譽吧！

若要再狠些，則可考慮有如對付拖欠稅款者的方法，嚴重故意拖欠者可以凍結其銀行戶口、申請其破產以及限制出境等，先此聲明可能有此下場，則還不令人就如準時交稅般，乖乖準時還錢？

貸款遭濫用無把關如提款機

學貸還款年利率僅約1.4厘，比起私人貸款的利率要低得多，還款期可長達15年，有心進修或升學遇上經濟困難，固然幫上忙，但若屢被揭有濫用或故意拖欠情況嚴重，則也要向納稅人有交代，不可由得其淪為用心不良者的「提款機」。

事實上，近年屢揭發串謀詐騙貸款的個案，出現「假學生」、「假課程」，2010年有教育中心找人假冒學生，報讀不存在的課程，涉騙貸款310萬元。2012年亦被揭發有貸款申請人一人分飾多角，修讀不合資格課程，卻訛稱是合乎資格課程申請貸款，數十人被捕，惟律政司考慮證據後決定不提出檢控。

這些個案只是冰山一角，無論是有心呃錢或故意拖欠，令人關注制度是否有漏洞，令人有機可乘？核實申請人的工作是否不足？對於追討方法是否予人只是「無牙老虎」，才會放心拖得就拖？如何嚴謹做好把關以及加強對欠款不還的阻嚇，以免變相縱容，政府對此也責無旁貸。

作者: elbar 時間: 15-3-25 12:36

進修貸款有力不還應蓋「黑豬印」（星島社論）

　　政府為鼓勵市民持續進修而推行的免入息審查貸款計畫，成為熱門欠債不還項目，申訴專員報告指有欠款人明明有能力都不還款。當局必須堵塞漏洞，避免計畫被濫用作公帑提款機。

　　現時由在職家庭及學生資助事務處提供的免入息審查貸款計畫，除了傳統的對資助和自資大專院校學生提供貸款外，還有「擴展的免入息審查貸款計畫」，以鼓勵市民持續進修，適用於林林總總的全日制或兼讀制指定課程，由專業資格進修到髮型設計都有，不少申請人都是已經踏入社會工作的人士。

　　大專學生畢業後拖欠償還由納稅人包底的貸款，早已為人詬病，到上一學年累積拖欠金額達到八千八百多萬元，但是總數仍然比不上擴展計畫下拖欠的九千三百多萬元。

　　同時讀四課程惹人懷疑

　　過去幾年，家庭學資處拖欠還款總數恆常約一億七千萬元，擴展計畫佔逾半，如果不計金額計人頭，更高達六成半，而拖欠一年以上者更佔七成。至於拖欠十萬元以上的個案中，擴展計畫佔了四成。

　　擴展計畫貸款對象是進修人士，他們中很多都已有工作，不還債「非不能也，實不為也」。

　　過往曾經有課程主辦機構串同學員安排「假上課」，取得貸款後分贓賴債，被廉政公署告上法庭，有關部門因而加緊了審批門檻。由於擴展計畫原意不止是方便高學歷人士持續進修，而是包括協助基層市民增值轉型以切合社會需求，因此涵蓋的課程機構和類別非常廣泛，由美容、髮型設計到婚禮籌劃，不一而足，而有貸款人竟然是在同一時間申讀四個課程，實在匪夷所思，當局更須嚴加審批以減輕計畫被濫用斂財的風險。

　　追債要加力預防更重要

　　申訴專員報告批評家庭學資處追債不力。由於賴債代價輕微，而當局追債又欠積極，更加讓人覺得有漏洞可鑽。實際上，要當局費更多人力物力去追債，本身就是極不理想的情況，原因是有關行政和訴訟開支都是額外成本，如果把這些風險成本透過調高利率轉嫁到其他貸款人身上，對規規矩矩的還款者不公平，當局必須從預防層面手，加強賴債者的成本代價，以收阻嚇力。

　　現時擴展計畫每人一生累積申請上限是三十二萬餘元，可以分十五年按月攤還，因此每月還款不足一千元，並非沉重負擔，如果有困難，還可以酌情延遲還款，因此，申訴專員建議把拖欠久、金額大的嚴重個案資料提交信貸機構的資料庫，令這些人日後申請信用卡和樓按時，因還款記錄不佳，而要付較高的借貸息率，是完全合理的做法。

　　雖然私隱專員公署曾經對這種做法有所保留，當局不應該為此「斬腳趾避沙蟲」，而應改善信貸機構私隱保障，向借貸人事先說明賴債代價，以保計畫公平，公帑用得合理。

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